Что такое капитализация вклада

Что такое капитализация вклада

При выборе вклада, часто мы встречаемся с понятием — капитализация вклада. Рассмотрим, что означает этот финансовый термин простыми словами и с примерами.

Капитализация вклада. Определение и суть

Приведу свое короткое определение, в котором содержится вся суть:

Капитализация вклада — это начисление процентов на ранее начисленные проценты.

Поясню подробнее.

При вкладе без капитализации мы получаем проценты только на сумму денег, которые внесли (то есть на сумму вклада, которая указана в договоре вклада).

Если же вкладом предусмотрена капитализация, то на те проценты, которые начисляются ежемесячно — также начисляются проценты. То есть доходность увеличится. Кстати, читайте, что нужно знать, чтобы выбрать лучший вклад. Также, уточню, что период начисления процентов может быть и другой, например, — ежеквартально.

Пример капитализации процентов вклада

Рассмотрим примеры начисления процентов по вкладу с капитализацией и без нее.

Допустим, что 1 января 2015 мы открыли вклад с условиями:

Срок вклада — 365 дней (1 год);
Сумма вклада — 100 000 рублей;
Процентная ставка — 12% годовых;
Период начисления процентов — 1 раз в полгода;

Если капитализации условиями вклада не предусмотрена, то проценты за год составят:

  • проценты за первое полугодие (181 день): 100 000 * 12% * (181 / 365) = 5 950,68 руб.;
  • проценты за второе полугодие (184 дня):   100 000 * 12% * (184 / 365) = 6 049,32 руб.

Итого: 5 950,68 + 6 049,32 = 12 000 рублей.

То есть, если мы внесем 100 000 рублей, то через год получим 112 000 рублей.

Если капитализация есть, то проценты за год составят:

  • проценты за первое полугодие (181 день): 100 000 * 12% * (181 / 365) = 5 950,68 руб.;
  • проценты за второе полугодие (184 дня):   100 000 * 12% * (184 / 365) = 6 049,32 руб.;
  • проценты, начисленные во втором полугодии на все ранее начисленные проценты:
    5 950,68 * 12%* (184 / 365) = 359,98 руб.

Итого: 5 950,68 + 6 049,32 + 359,98 = 12 359,98 рублей.

То есть, если мы внесем 100 000 рублей, то через год получим 112 359,98 рублей.

Как учитывать капитализацию процентов при выборе вклада

В примере мы рассчитывали капитализацию всего за 1 период, а как же быть если она происходит ежемесячно?

Для этого есть короткая и довольно точная формула:

S  = V * (1 + P)t

S — Сумма вклада и процентов в конце срока с капитализацией
V — Размер вклада
P — процент за период (то есть, если начисление процентов ежемесячное, то годовую ставку необходимо делить на 12, а при ежеквартальном — на 4)
t — количество периодов начисления процентов

Применительно к нашему примеру расчет будет такой:

100 000 * (1+6%)2 =112 360 рублей. Незначительное отклонение связано с тем, что формула не учитывает точное количество дней в периоде (разное число дней в месяце)

Буду благодарен Вашим вопросам или Вашему мнению на тему капитализация вклада в комментариях.

Желаю всем прибыльных инвестиций!

Поделитесь в соцсетях