Как выбрать банковский вклад

Здравствуйте, уважаемые читатели!

С чем у Вас ассоциируется слово «вклад»? Надежность и гарантированный доход. Или, напротив, — риски? Оба варианты верны!

Конечно, банки — это надежные финансовые компании. Особенно крупные банки, входящие в ТОП-30 по стоимости их активов, или банки, принадлежащие государству. Но есть и такие кредитные организации, в которых нельзя быть уверенным в сохранности своего вклада.

Я не один год проработал в управлениях разных банках. В том числе — в крупных и даже самых крупных. Сейчас я точно знаю, что банковская кухня не такая уж и сложная.

Предлагаю Вашему вниманию свой независимый обзор о том как выбрать банковский вклад, чтобы он был надежный и выгодный.

Порядок действий для того, чтобы выбрать банковский вклад

Логика в том, что ориентироваться только по ставке — в корне не верно и неоправданно рискованно. Самые высокие ставки предлагают банки, у которых проблемы с ликвидностью (нет денег). Чтобы быстро получить деньги — такие банки повышают ставки. Ни к чему хорошему это обычно не приводит.

Поэтому, в первую очередь мы будем определять для себя:

• сумму и валюту вклада;
• срок вклада;
• возможность пополнения в течения срока действия вклада;
• условия досрочного снятия денег;
• минимальную процентную ставку;

После этого определяем банк, с учетом его надежности и заключаем договор вклада.

Выбор суммы и валюты вклада

Казалось бы, сразу ясно, какую сумму мы хотим вложить. Однако есть некоторые хитрости.

Если сумма крупная, лучше разделить ее и открыть вклады в разных банках. Дело в том, что в случае банкротства кредитной организации агенство по страхованию вкладов возвращает лишь ограниченный объем денег (сейчас это 1.4 миллиона рублей на одного заемщика). Кроме того, некоторые банки до сих пор не сотрудничают с агентством. Этот момент лучше уточнить до открытия вклада.

В редких случаях, вклады на меньшую сумму имеют более привлекательные условия. В такой ситуации можно открыть несколько небольших, но более выгодных вкладов вместо одного.

Выбор срока вклада

При прочих равных условиях лучше выбирать более короткие сроки. Так мы сможем «держать руку на пульсе» и быстрее забрать вклад при появлении негативной информации о банке. Я отдаю предпочтения 3-х месячным вкладам.

Многие банки улучшают условия при повторном открытии вклада и короткий срок опять же оптимален при этом.

Пополнение и досрочное снятие вклада

Наличие этих условий всегда существенно снижает процентную ставку. Ведь для банка такие условия означают не возможность точного планирования операций с деньгами.

Опции несомненно удобные, но я советую по-возможности от них отказаться и выбирать более короткие сроки вклада вместо этого.

Выбор прочих условий вклада

• Капитализация

Наличие ежемесячной капитализации означает, что проценты за предыдущий месяц будут добавляться к вкладу и уже на них тоже будут начисляться проценты. Это приятная и полезная опция, которая увеличивает доходность. Банкиры, конечно, тоже это понимают, ведь для банков капитализация — это дополнительные расходы.  Поэтому, при прочих равных условиях ставки по вкладам с капитализацией, как правило, ниже, чем без капитализации.

То есть капитализация — это скорее маркетинговый инструмент.

• Онлайн

Сейчас банки активно продвигают свои услуги через интернет. Вклады — не исключение. Более того, открытие вклада онлайн, обычно, поощряется повышенной процентной ставкой. Дело в том, что банков это тоже удобно. При открытии вклада через интернет мы экономим время операционистов-кассиров и разгружаем персонал и площади банка. Таким образом, вклады тоже становятся инвестициями через интернет.

В завершение статьи напишу немного о определении надежности при банков. Серьезный анализ для открытия вклада не требуется. Поэтому достаточно проверить участие в системе страхования вкладов и проверить наличие банка на первой странице независимого рейтинга.

Буду благодарен Вашим вопросам или Вашему мнению о том, как выбрать банковский вклад, в комментариях.

Желаю всем прибыльных инвестиций!