Что такое цифровой рубль простыми словами

С августа 2023 года в России официально действует цифровой рубль. Многие люди не понимают что это такое, опасаются новшества. В этой статье Вы узнаете что такое цифровой рубль, зачем он нужен, в чём преимущества и недостатки цифрового рубля.

Что такое цифровой рубль

Говоря простыми словами, цифровой рубль — одна из форм российской национальной валюты. Первая форма — наличная: это монеты и банкноты. Вторая форма — безналичная, то есть деньги на счетах в банках. Включая деньги на банковских картах. А теперь вот появилась третья форма денег в России — цифровые рубли.

Как выглядят наличные мы все представляем, это понятно. Деньги на счетах — тоже понятно. А цифровые рубли представляют собой токены — то есть уникальный электронный код. Те же самые циферки, как и на деньги на счетах, с той лишь разницей, что они имеют дополнительную защиту и могут выпускаться центральным банком. По сути, это такая смесь криптовалюты и безналичных денег, которую выпускать может только государство, а отслеживать могут все.

Главные отличия цифрового рубля от наличных и безналичных денег:

• Цифровой рубль будет храниться на платформе цифрового рубля Банка России, а не в банках.
• Цифровой рубль будет защищен от подделки и несанкционированного доступа.
• Любые операции с цифровым рублём будут отслеживаться Банком России.

Зачем нужен цифровой рубль

Цифровой рубль доступен для всех граждан России. Его можно использовать для оплаты товаров и услуг, а также для перевода денег между людьми, между организациями. При этом, любые операции с цифровым рублём будут зашифрованы и защищены от несанкционированного доступа.

Для государства цифровой рубль важен тем, что позволит Банку России более эффективно контролировать финансовую систему страны. То есть, снижать теневой сегмент экономики. Плюс, постепенно можно всё больше снижать использование наличных денег. А значит и сопутствующих расходов: печать, инкссаторство, хранение, обслуживание, перевыпуск наличных.

Стимулом же перехода на цифровой рубль для людей должны стать нулевые комиссии.

Таким образом, мы можем выделить три основных преимуществ цифрового рубля:

• Удобство: цифровой рубль можно использовать для оплаты товаров и услуг в любом месте, не обязательно наличие интернета (для приёма банковских карт интернет нужен).
• Безопасность: цифровой рубль защищен от подделки и несанкционированного доступа в отличии от наличных денег.
• Прозрачность: все операции с цифровым рублём будут отслеживаться Банком России. Таким образом не только государство, но и компании и люди смогут отслеживать законность денежных операций.

Цифровой рубль может стать новым стандартом для проведения платежей и переводов в России. Он сделает финансовую систему страны более удобной, безопасной и прозрачной. Кроме того ожидается, что с цифровым рублём проще и дешевле будет делать международные переводы.

С преимуществами и целями введения цифровое рубля разобрались. А минусы будут?

Минусы цифрового рубля

Конечно, есть несколько особенностей у новой формы российских денег, которые хотелось бы улучшить.

• Отсутствие процентов и инфляция. Цифровой рубль не предусматривает начисление процентов, что может негативно сказаться на доходности средств. В отличие от безналичных денег, вклады в цифровых рублях не будут приносить проценты. Кроме того, из-за инфляции ценность цифровых рублей будет постепенно снижаться. Проценты на банковских вкладах хотя-бы частично это покрывают, а с цифровым рублём такого покрытия не будет.
• Отсутствие кэшбэка. Из-за в схеме расчётов коммерческих банков пользователи не смогут получать кэшбэк и другие бонусы от банковских карт.
• Монополизация финансовой системы. Появление цифрового рубля может привести к монополизации финансовой системы Банком России. Это связано с тем, что ЦБ будет контролировать выпуск и оборот цифрового рубля. Если нет конкуренции — то меньше стимулов к развитию, а значит меньше приятностей получают клиенты.
• Возможность слежки. Все операции с цифровым рублём будут отслеживаться Банком России. Это может привести к нарушениям конфиденциальности пользователей.
  Вот некоторые из возможных негативных последствий внедрения цифрового рубля:

И я бы ещё выделил два негативных последствия:

Во-первых, введение цифрового рубля может привести к снижению спроса на банковские услуги. Понимаю, что сокращению штатов банковских работников не многие расстроятся (хотя это рабочие места). Однако, это также может привести и к ухудшению других банковских услуг. Банально, если у банка меньше доходов, то они будут поднимать ставки по кредитам.

Во-вторых, происходит увеличение зависимости от цифровых технологий. Цифровой рубль будет полностью зависеть от технологий. Это может привести к проблемам в случае сбоев в работе этих технологий. Хотя, прогресс не остановить, это понятно.

Теоретически со всеми этими проблемами можно работать и как-то их сглаживать либо полностью исправлять. Надеюсь, так и будет.

Развенчиваем мифы о цифровом рубле

Многие люди боятся введения цифровых рублей. Потому что помимо его реальных недочётов есть и мифические. Что же, развенчиваем мифы.

Миф 1: Цифровой рубль будет использоваться для слежки за гражданами.

Реальность: Строго говоря, с ролью слежки гораздо лучше справятся голосовые помощники в умной техникой и гаджетах. У них для этого есть микрофоны, камеры. Цифровые рубли шпионить не умеют. А вот все финансовые операции с цифровым рублём действительно будут отслеживаться Банком России рамках регулирования и контроля за финансовой системой, противодействия криминальных схемам. А как иначе?

Миф 2: Цифровой рубль будет иметь срок годности. Полученные рубли нужно будет потратить в сжатые сроки, иначе они сгорят!

Реальность: конечно, ничего подобного не предусматривается. Упрощённо говоря, храниться эти средства будут в памяти серверов центрального банка с кучей защит и дублирований (на случай выхода из строя) сколь угодно долго или пока не придумают что-то новое. Цель внедрения новой формы денег в том, чтобы улучшить контроль, упростить и удешевить расчёты, а не в том, чтобы замечать людей нелепостями.

Миф 3: Цифровой рубль заменит наличные и безналичные деньги. Это нас обмануть хотят, чтобы сгорели все накопления и пенсии! Поэтому надо срочно снимать все накопления, бежать в центральный банк и вкладывать в цифровые рубли. Ну или недвижимость. А лучше в золото.

Реальность: Цифровой рубль будет дополнительным средством платежа, третьей формой расчётов. Но, не заменой наличных и безналичных денег. А вот про инвестиции в недвижимость или драгоценные металлы действительно можно подумать.

Как работает цифровой рубль

Кратко рассмотрим технические аспекты новой формы российской валюты.

Цифровые рубли будут выпускаться и обрабатываться Банком России, а информация о них будет храниться в цифровых кошельках граждан. Кошельки будут доступны через мобильные приложения (управление телефоном, планшетом).

Цифровой рубль будет основан на технологии блокчейна. Блокчейн — это децентрализованная система хранения данных, которая обеспечивает безопасность и прозрачность транзакций.

Блокчейн цифрового рубля будет основан на технологии Hyperledger Fabric, которая была разработана консорциумом Linux Foundation. Hyperledger Fabric — это платформа для создания и управления децентрализованными приложениями.

Что всё это значит простыми словами? Операции с цифровыми рублями будут совершаться в режиме реального времени. Они будут безопасными и защищенными от мошенничества.

Как пользоваться цифровым рублем

Чтобы начать пользоваться цифровым рублем, необходимо открыть цифровой кошелек. Цифровой кошелек можно будет открыть в мобильном приложении любого банка, который будет поддерживать цифровой рубль. На первом этапе таких банков будет порядка 15 банков, включая Альфа-Банк, ВТБ, Газпромбанк, «Тинькофф», Промсвязьбанк, Росбанк и Сбербанк.

После открытия цифрового кошелька, можно будет пополнить его с банковского счета или карты. Для этого необходимо будет ввести номер кошелька и сумму пополнения.

Оплатить товары и услуги цифровым рублем можно будет с помощью QR-кода или NFC-метки. Для этого необходимо будет отсканировать QR-код или поднести смартфон с NFC-модулем к NFC-метке. Точно также как сейчас люди платят QR кодом или с помощью систем типа МИР Pay / Samsung Pay и тому подобных, работающих в России.

Перевести деньги цифровым рублем можно будет другому человеку или организации. Для этого необходимо будет ввести номер кошелька (или телефона) получателя и сумму перевода.

Ориентировочная пошаговая инструкция по использованию цифрового рубля:

• Откройте мобильное приложение банка, который поддерживает цифровой рубль.
• Найдите в приложении раздел «Цифровой рубль».
• Создайте цифровой кошелек.
• Пополните цифровой кошелек с банковского счета или карты.
• Найдите торговую точку, которая принимает цифровой рубль.
• Отсканируйте QR-код или поднесите смартфон с NFC-модулем к NFC-метке.
• Подтвердите перевод.

Ожидается, что массовое внедрение цифровых рублей будет в 2025 году, а до этого будет поэтапное тестирование и (надеюсь) доработка. В целом, ничего страшного в цифровых рублях нет. Просто они призваны дать чуть больше инструментов для борьбы с жуликами одним и чуть больше удобства другим.

Как и всегда буду благодарен Вашим вопросам и/или комментариям про цифровой рубль.

Всем желаю иметь побольше этих самых цифровых рублей или других денег.